Adaptarse a la vida sin un cheque de plazo tradicional y planificar los ingresos para la subvención puede ser uno de los aspectos más intimidantes de la transición del trabajo a la subvención.
Posteriormente de décadas de tomar ingresos confiables de un empleador, los jubilados de repente deben crear su propio «cheque de plazo» para financiar sus estilos de vida utilizando sus beneficios del Seguro Social, una pensión (si la tienen) y los ahorros que han conseguido reunir a lo desprendido de los abriles. .
El proceso de planificación de ingresos a menudo puede comenzar con preguntas complicadas como:
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- ¿Debe presentar su Seguridad Social beneficios a los 62, postergar hasta los 70 para obtener más metálico o nominar poco intermedio?
- Si tiene una pensión, ¿debería tomar una pago de suma global — si está acondicionado — o optar por la opción de renta vitalicia?
- Si está casado, ¿cómo puede evitar ejercitar presión financiera sobre el cónyuge sobreviviente cuando uno de ustedes fallece?
Pero eso es solo el eclosión. Si sus beneficios y pensión del Seguro Social no cubren todos sus costos, tendrá que encontrar una guisa de cubrir esa brecha. Y para muchos jubilados, eso podría significar servir demasiado de inversiones que son inherentemente impredecibles.
La forma tradicional de crear ingresos para la subvención podría ser riesgosa
Crear un flujo de efectivo confiable a partir de su cartera de subvención puede ser una tarea abrumadora. Y hacerlo a la antigua, con un plan de retiro que asume que los mercados le proporcionarán constantemente lo que necesita, podría poner en peligro su subvención. Una logística de retiro basada en el desempeño del mercado no es necesariamente un plan de ingresos.
Sí, los mercados siempre se recuperan de esas desagradables recesiones… eventualmente. Y todavía pueden hacerlo los títulos de su cartera… con el tiempo. Pero, ¿qué sucede si, mientras tanto, depende de sus inversiones para sufragar sus cuentas?
Es importante tener en cuenta un par de cosas al planificar sus ingresos de subvención:
- Es mucho más difícil recuperarse de una mala jugada cuando está sacando metálico de su cartera que cuando está poniendo metálico. Y si ocurre una recesión o un mercado bajista al eclosión de su subvención, podría tener un intención significativo en cómo cuánto metálico podrá retirar cada año. Si mantiene la tasa de retiro que planeó originalmente, es poco probable que su metálico dure todo el tiempo que necesita.
- Antaño de la subvención, no es mala idea centrarse en la “promedio tasa de retorno» en tu cartera. (De hecho, podría evitar que se vuelva un poco esquizofrénico a medida que fluctúan los mercados). Pero una vez que se jubile, es la «tasa de rendimiento anual» lo que cuenta. No importará mucho que su cartera promediara el 8 % anual mientras trabajaba y ahorraba, por ejemplo, si pierde el 20 % en su primer año de subvención y depende de sus inversiones para obtener ingresos.
Entonces, ¿cuáles son algunas formas que pueden ayudarlo a crear más certeza en su plan de ingresos para la subvención?
Incluso si reduce su exposición al peligro durante la subvención, al ocurrir a una combinación de bonos y acciones 60/40, por ejemplo, o incluso 50/50, podría tener problemas. El mercado de títulos puede ser un buen superficie para poner su metálico cuando averiguación crecimiento y el tiempo está de su costado. Pero cuando se jubile, es aconsejable averiguar estrategias que le ayuden a proteger el metálico que necesitará para existir.
La escalera de CD podría ofrecer seguridad y flexibilidad
Una forma de conseguir esto potencialmente es con un escalera de discos compactos, que puede ofrecer tanto seguridad como flexibilidad. Aunque no puede esperar un crecimiento esquizofrénico con certificados de depósito, como lo hicieron sus padres y abuelos en la lapso de 1980, no perderá metálico. Y adecuado a que usted decide cuánto durará el plazo de cada CD, puede estar seguro de que siempre habrá poco de metálico acondicionado cuando lo necesite.
Otra posibilidad a considerar son las anualidades fijas, que pueden ser razonablemente seguras y pueden proporcionar un cheque de plazo mensual de por vida (similar a sus beneficios del Seguro Social o la pensión de un empleador). Comprar los tipos correctos de anualidades para sus micción puede ser más complicado que algunas otras estrategias de subvención, por lo que es una buena idea averiguar el consejo de un experimentado Asesor financiero. Pero poner una parte adecuada de su metálico en anualidades puede ser una forma útil de ampararse de las feas desventajas de los mercados.
Demasiado metálico en efectivo puede afectar el rendimiento a desprendido plazo
Aunque puede ser tentador prolongar una gran reserva de efectivo para obtener ingresos cuando el mercado se tambalea, en la mayoría de los casos, no lo recomiendo. Nutrir demasiado metálico en efectivo puede ser un molestia para el rendimiento a desprendido plazo y podría hacer que se arruine lentamente.
Tenga en cuenta que su plan de ingresos para la subvención todavía debe estar estructurado de una guisa que ayude a minimizar la mordedura inflación y los impuestos pueden tomar.
¿Mencioné que crear un plan de ingresos para la subvención puede ser desalentador?
Si no está seguro de por dónde nacer, o si le preocupa no tener suficiente para cruzar la secante de meta, no dude en pedir ayuda. Volarlo no es la respuesta. Un profesional de la subvención puede ayudarlo a comprender lo que necesitará y cómo originar un cheque de plazo en el que pueda aguardar.
Kim Franke-Folstad contribuyó a este artículo.
Las apariciones en Kiplinger se obtuvieron a través de un software de relaciones públicas. El columnista recibió ayuda de una firma de relaciones públicas en la preparación de este artículo para enviarlo a Kiplinger.com. Kiplinger no fue compensado de ninguna guisa.
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