Quienes ganan más, presten atención a esta advertencia: si han estado ahorrando caudal para la compensación de forma persistente a través de un plan 401(k) tradicional, se avecina un gran cambio.
Gracias a uno de los cambios que hizo el Congreso en 2022 para ayudar a los trabajadores estadounidenses a mejorar sus ahorros para la compensación, a partir de 2026, es posible que usted pierda algunos de los beneficios fiscales y de recuperación a los que estaba acostumbrado.
no te pierdas
Esto es lo que necesita enterarse para evitar una sorpresa desagradable más delante.
¿Qué está cambiando?
La Ley SECURE 2.0 aprobada por el Congreso el año pasado interrumpe las contribuciones de “puesta al día” utilizadas por personas mayores y con mayores ingresos. A partir de 2026, esas recuperaciones deberán designarse como contribuciones Roth a posteriori de impuestos en área de las habituales 401(k).
El cambio es más que un simple cambio de nombre, ya que las cuentas 401(k) tradicionales y Roth IRA son vehículos de compensación muy diferentes con ventajas y consideraciones fiscales claramente diferentes.
Las cuentas 401(k) patrocinadas por los empleadores se han convertido en el transporte de compensación predeterminado para millones de trabajadores estadounidenses. Casi el 70% de los estadounidenses que trabajan en el sector privado tenían entrada a planes de compensación patrocinados por el empleador en marzo de 2022, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Sin secuestro, sólo el 52% de los trabajadores del sector privado los aprovecha.
El enfoque de configúrelo y olvídese de los 401(k) proporciona a los empleados un alternador de riqueza seguro y constante. El enfoque en las contribuciones antaño de impuestos incluso reduce la renta imponible del contribuyente, aunque esa relación fiscal se retrasa cerca de la compensación cuando los retiros de los 401(k) se convierten en hechos imponibles.
Los Roth son diferentes. Si correctamente las contribuciones a estas cuentas se deducen directamente del salario neto final, las ventajas Roth llegan a los 59,5 abriles, cuando los contribuyentes pueden comenzar a retirar sus fondos Roth libres de impuestos.
Entonces, ¿cómo cambiará SECURE 2.0 las cosas para los ahorradores que intentan ponerse al día para la compensación? En 2023, por ejemplo, los trabajadores de 50 abriles o más podrán hacer contribuciones adicionales de hasta $7,500 a sus cuentas 401(k). El orilla total de contribución anual para todas las contribuciones 401(k) es de $30,000.
A partir de 2026, las personas con ingresos altos mayores de 50 abriles que ganen más de $145,000 ya no podrán hacer contribuciones de recuperación a los planes 401(k) regulares. En cambio, esas puestas al día se dirigirán a las cuentas Roth. Esto conlleva importantes implicaciones fiscales.
Ojear más: Millones de estadounidenses están endeudados enormemente en presencia de el aumento de las tasas. Aquí le mostramos cómo sacar la individuo del agua lo antaño posible
La ‘Rothificación’ de los ahorros para la compensación
Entre los muchos cambios contenidos en la ley, el cambio en la contribución de recuperación se destaca porque altera fundamentalmente las ventajas fiscales que buscan aquellos trabajadores mayores que utilizan las contribuciones de recuperación para compensar el tiempo perdido.
Para los estadounidenses con mayores ingresos, que durante mucho tiempo se han beneficiario de la importante exención fiscal original que ofrecen los planes 401(k) tradicionales, el cambio a cuentas Roth elimina ese beneficio, lo que probablemente aumentará la obligación tributaria de esa persona en el corto plazo.
Mientras tanto, aquellos que quieren ayudar el rumbo de sus contribuciones para ponerse al día pero están más avanzados en su carrera y tienen sueldos más altos probablemente vean que sus sueldos se reducen. Esto se debe a que, para las cuentas 401(k) tradicionales, la categoría impositiva del contribuyente se calcula a posteriori de su contribución. Contribuir la misma cantidad en una Roth les costará más por destacado ya que los impuestos se tratan de forma diferente en esas cuentas.
Jubilarse en el mismo tramo impositivo
Dicho esto, las personas suelen designar una cuenta 401(k) tradicional en área de una cuenta Roth porque creen que su categoría impositiva será más quebranto durante la compensación. Pero las personas con altos ingresos que han acumulado grandes saldos 401(k) y IRA tradicionales pueden encontrarse en la misma categoría impositiva, o incluso más reincorporación, cuando las distribuciones mínimas requeridas, o el exiguo que se debe retirar de las cuentas de compensación cada año, comienzan a la etapa. 73. En este caso, el crecimiento franco de impuestos de Roth resulta atractivo.
Y su situación puede cambiar con la compensación, lo que haría que ese crecimiento y retiros libres de impuestos fueran mucho más atractivos. Si las cosas verdaderamente salen mal, incluso tendrá más flexibilidad con estas cuentas. A diferencia de un 401(k) tradicional, puedes retirar Roth contribuciones a cualquier etapa, por cualquier motivo, sin impuestos ni sanciones, aunque los expertos financieros lo desaconsejan.
Sin secuestro, cerca de señalar que la retirada de Roth ganancias antaño de los 59,5 abriles y antaño de que la cuenta Roth haya estado abierta durante cinco abriles generará una multa.
cambio tardío
Los cambios en las contribuciones de recuperación de la cuenta de compensación, como se describe en la Ley SECURE 2.0, originalmente debían entrar en vigor en 2024. Sin secuestro, un gran número de empresas expresaron preocupación por la cantidad de tiempo necesario para implementar los cambios, y el 25 de agosto la El IRS anunció un período de transición de dos abriles con respecto a los cambios para permitir que las personas con ingresos altos consideren sus opciones.
Qué estudiar a continuación
Este artículo proporciona sólo información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin aval de ningún tipo.