Por laurent van huffel, VP de Servicios Financieros, Banca Abierta y FinTech en eje
Muchas de las discusiones sobre los casos de uso de la banca abierta se han centrado en los beneficios para los consumidores individuales, desde una viejo portabilidad y privacidad de datos hasta una delegación de cuentas más claro y más opciones de finanzas personales, o incluso ingresos sociales como préstamos verdes, reducción de la deuda y ampliación de la accesibilidad para los no bancarizados. Pero muchas instituciones bancarias tradicionales han experimentado la ola de la banca abierta como una amenaza para sus modelos de negocios, una ruptura en la confianza de sus clientes ganada con tanto esfuerzo.
Si admisiblemente la banca abierta requiere que los bancos se conviertan en proveedores de API, exponiendo de modo segura sus datos para una viejo interoperabilidad y competencia, incluso ofrece una mina de oro de inteligencia procesable que, si se aprovecha, puede originar ricas oportunidades de liquidación cruzada y más. He aquí un vistazo a algunos casos de uso de la banca abierta que son de particular interés para los bancos minoristas.
La agregación de cuentas pinta un perfil de cliente más completo
Retrocedamos rápidamente para obtener una descripción universal básica de la agregación de cuentas, uno de los casos de uso de banca abierta más inmediatos que ya ha sido explotado con gran éxito por empresas como Finicity o MX.
La agregación de cuentas es preparatorio a la banca abierta, que se basamento en API para compartir datos de forma segura directamente. Históricamente, se hizo a través de raspado de pantalla: un cliente inicia sesión en su cuenta corriente principal, 401k y maleable de crédito a través de la plataforma de un agregador y luego permite que ese agregador recopile datos de sus cuentas, iniciando sesión como si fueran ellos y «raspando» los datos en pantalla.
Pero el raspado de pantalla tiene sus límites: por un banda, no es particularmente seguro y las conexiones a menudo se rompen o necesitan restablecerse. Aquí es donde entran las API: la tecnología habilitadora para la banca abierta.
Las instituciones financieras exponen los datos a través de una interfaz de programación de aplicaciones (API), a la que las fintechs u otros socios pueden conectarse de forma segura y explotar en una aplicación o para otro uso de back-end. Un agregador puede conectarse directamente a los datos sin procesar de la cuenta de una persona, con su consentimiento.
Una nota sobre la mecánica: un desafío específico de América del Septentrión ha sido la estandarización de las API financieras. Conveniente a que el esfuerzo aquí ha sido impulsado en gran medida por el mercado, no ha habido un requisito global (como la regulación PSD2 de Europa) para delimitar cómo se formatean estas API. La API FDX de Financial Data Exchange se ha convertido en la estándar bancario abierto norteamericano de factoy las instituciones financieras se están dando cuenta rápidamente de que para participar en esta nueva capital, deben cumplir con FDX y susurrar este «verbo global» dominante.
La agregación de cuentas ofrece un valencia inmenso, porque recopila en un solo circunstancia múltiples puntos de datos sobre un individuo en las diversas instituciones donde un cliente consume y administra sus activos financieros. Tal vez una persona tiene una cuenta corriente en tu asiento, una cuenta de ahorros en otro, tiene una hipoteca con un tercero y tomó un préstamo personal con una fintech. Tener ataque a una aspecto agregada puede enseñarle que esta persona a menudo negocio en Petco, realiza pagos recurrentes a una jardín de infancia y ha donado a PETA en el pasado… ahora tiene una idea más clara de qué oportunidades de liquidación cruzada o de liquidación adicional podrían atraer a este cliente.
Al explotar la inteligencia operativa obtenida de la agregación de cuentas, ya sea que elija convertirse en un agregador usted mismo o asociarse con un agregador forastero, los bancos pueden comprender mejor a sus clientes y desarrollar nuevos modelos comerciales para brindarles un mejor servicio.
La administración de suscripciones puede ser una calle de doble sentido
Poder ver y llevar la batuta todas sus suscripciones en un solo circunstancia tiene un claro valencia para los consumidores, ya que les permite reservar capital al derogar suscripciones no utilizadas, posiblemente olvidadas, y llevar la batuta sus finanzas de modo más proactiva.
Mis hijos tienen computadoras portátiles para la escuela y para uso personal, y hace primaveras comenzamos a suscribirnos a un software antivirus para protegerlos. Pero todavía me facturan todos los primaveras, y algunas de esas computadoras portátiles ya no están en uso: ¡ningún de nosotros sabe quién está usando el servicio o cómo cancelarlo! Entonces, una plataforma como esta es útil porque desmitifica la suscripción y pone la información al frente y al centro para nosotros.
Pero por otra parte de hacer felices a los clientes, ¿qué superioridad tiene un asiento al proporcionar servicios de delegación de suscripciones? Una vez más, la respuesta es inteligencia procesable.
Proporcionar un buen panel necesario para ver todas sus suscripciones significa que necesita entrar a sus transacciones bancarias e información de suscripción. Ahora, tiene la oportunidad de analizar estos datos y memorizar más sobre su cliente.
A continuación, puede explotar esa inteligencia que acaba de obtener de sus suscripciones con descomposición en tiempo vivo y despabilarse patrones. Digamos que el 10% de sus clientes se suscriben a un servicio específico. Y el 20% de ellos obtienen un préstamo de sus competidores. Ahora puede hacer una narración cruzada con su perfil y ofrecer préstamos personalizados basados en datos para competir.
Adquiera clientes más rápido con la administración del patrimonio digital
Las API de banca abierta ofrecen una clara superioridad cuando se manejo de la KYC (Conozca a su cliente) y proceso de incorporación. Los clientes expertos en tecnología de hoy en día esperan experiencias digitales rápidas y simples, y los bancos que pueden optimizar la incorporación extrayendo instantáneamente los datos de un cliente a través de las API obtienen una superioridad competitiva.
Una institución financiera puede usar las API para entrar instantáneamente al historial crediticio y de transacciones de una persona, a la información personal (nombre, dirección, ocupación, ingresos…) y, como resultado, incorporarlos o evaluar su solvencia mucho más rápido. El cliente no solo está encantado y es más probable que recomiende el asiento a sus amigos, sino que el asiento incluso ha simplificado y acelerado su proceso de incorporación y ha corto significativamente la carga administrativa.
Tener ataque a datos de comportamiento más detallados incluso permite a las instituciones financieras segmentar y priorizar a los clientes en función de su peligro, valencia de por vida y/o potencial de crecimiento. Y otro beneficioso caso de uso de la banca abierta en la administración de patrimonios: los pagos pueden transferirse directamente entre cuentas bancarias, sin requisito de ningún intermediario, lo que puede ser hasta un 80 % más financiero que los pagos con maleable.
Los asesores financieros pueden explotar información de viejo calidad en tiempo vivo
Conveniente a que las API permiten un ataque instantáneo a los datos, eliminan gran parte de la fricción de compendiar o despabilarse información y esperar actualizaciones.
Los asesores patrimoniales generalmente tienen que acontecer por un proceso gravoso de incorporación con nuevos clientes, lo que les quita un tiempo precioso al negocio de asesorarlos positivamente sobre su patrimonio. A Informe de Deloitte sobre prometedores casos de uso de la banca abierta señala que las API les permitirían optimizar el proceso de sumario de datos e incluso cambiar fundamentalmente la relación:
“El monitoreo continuo de los datos de los clientes a través de modelos analíticos permitirá a los asesores iniciar un diálogo significativo de modo proactiva cuando la cartera o los ingresos de un cliente fluctúen, lo que dará como resultado estrategias de inversión y asesoramiento más dinámicos y de viejo calidad”.
Cambiando la forma en que los clientes y los bancos interactúan
El referencia de Deloitte citado anteriormente señala astutamente un cambio fundamental en el corazón de Open Banking: tiene la capacidad de cambiar el aspecto puntual de eventos financieros como transacciones, préstamos o descubrimiento.
Los propietarios de pequeñas empresas canadienses, por ejemplo, se enfrentan hasta 90 días de tiempo de espera al solicitar préstamos adecuado al tiempo que lleva compendiar, analizar y procesar la documentación. Imagínese poder hacer que los fondos estén disponibles de inmediato porque los bancos pueden ofrecer una precalificación en tiempo vivo y continuamente acondicionado agregando el historial de transacciones y otras fuentes de datos externas.
La exposición de datos a través de API seguras puede parecer una perspectiva desalentadora para los bancos minoristas tradicionales, y ciertamente es transformador. Pero solo estamos rascando la superficie de los casos de uso de la banca abierta: más allá de los ejemplos compartidos anteriormente, los bancos pueden usar las API para ayudar a construir su marca personal, mejorar las relaciones con los clientes y ofrecer puntos de contacto multicanal.
Es hora de explotar la oportunidad de la banca abierta. Sí, requiere que los bancos brinden un servicio en forma de API, pero incluso tiene el beneficio de derribar muros en el campo de los servicios financieros, abriendo un flujo de información bidireccional. Los bancos inteligentes pueden obtener ataque a una nueva riqueza de inteligencia que no tienen hoy, si tienen el coraje de desahogarse.
